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Ce qu’il faut savoir sur le simulateur de rachat de crédit
Il y a donc un énorme décalage entre la faisabilité annoncée et la réalité lorsque le dossier est réellement envoyé. Pourquoi ?
La loi interdit de faire payer l’étude d’un dossier de financement. Il n’y a donc aucune obligation de moyens pour l’intermédiaire. Certains font donc du volume pour du volume et ne font que transmettre à des plateformes « usines »
Les pratiques commerciales sur le net font qu’il est préférable de dire au client ce qu’il a envie d’entendre plutôt que lui parler des vraies difficultés pour obtenir un accord de la part d’un prêteur. Donc souvent le dossier est envoyé sans anticiper les futures questions légitimes de la banque concernée.
La demande d’un prêt personnel est la plupart du temps assez simple et facile et repose sur des éléments déclaratifs du demandeur. C’est à lui de mesurer la pertinence de sa demande et sa capacité à rembourser les échéances futures. Ce qui n’est pas le cas d’un rachat de crédits : il y a coresponsabilité. La banque prêteuse doit s’assurer de la pertinence du regroupement. Concrètement, elle est dans l’obligation de s’assurer de la position exacte du futur emprunteur et il faut que la nouvelle mensualité soit cohérente par rapport à tous les paramètres qui influent sur le remboursement.
Par exemple (et ils sont nombreux ces exemples !), si le futur emprunteur est susceptible de partir à la retraite avant la fin du prêt, il faut en tenir compte : soit en adaptant la durée si c’est possible, soit en mettant en place des paliers avec des mensualités plus fortes lors de la période active, et moins élevées lors du passage à la retraite. Rien que pour cet exemple, tout le monde peut comprendre qu’il faut des relevés de carrière, des relevés de points, et éventuellement des estimations officielles pour ne pas se tromper.
On pourrait multiplier les exemples très nombreux qui nécessitent un travail de fond afin que le prêteur puisse dire : je suis sûr que la nouvelle mensualité pourra être payée correctement par l’emprunteur.
Normalement, si tout le monde fait bien son travail, si l’étude est bien réalisée, seul un accident de vie (divorce, perte d’emploi) pourra mettre l’emprunteur en difficulté.
Donc la banque spécialisée va être très vigilante avant d’éditer une offre de rachat de prêts, et on comprend mieux le taux d’acceptation finalement très faible, ce qui est rarement communiqué par les nombreux sites.
